EL TIPO DE CAMBIO DE HOY ES DE: Tres elementos clave para la inclusión financiera son la importancia de los pagos digitales, la necesidad de colaboración entre actores del ecosistema financiero y el impacto de la digitalización en la productividad de las PYMES. Estas conclusiones fueron compartidas por Olivia White, socia senior y directora del McKinsey Global Institute, San Francisco, en exclusiva durante el Mckinsey Forum Guatemala 2025, donde República es media partner.
White enfatizó que la inclusión financiera no es un fin en sí mismo, sino una herramienta para mejorar la calidad de vida. Y que va más allá de abrir cuentas bancarias; su verdadero impacto se mide en cómo las personas y negocios pueden utilizarlas para mejorar su bienestar económico.
La tecnología ha cambiado radicalmente los servicios financieros en la última década. Desde su perspectiva, ¿cuáles han sido las innovaciones más transformadoras y qué impacto han tenido en la inclusión financiera?
— Una de las innovaciones más importantes es la tecnología relacionada con los pagos digitales. No es una herramienta extremadamente avanzada, pero el hecho de utilizar un teléfono como medio para recibir y realizar pagos ha cambiado drásticamente la inclusión financiera. Esto ha reducido la necesidad de sucursales bancarias y ha permitido que más personas accedan a servicios financieros sin infraestructura física costosa.
Otra innovación clave es la identificación digital, que facilita la autenticación de los usuarios sin necesidad de documentos físicos. Esto no solo ayuda a prevenir fraudes, sino que también permite a las personas sin documentos oficiales acceder a servicios financieros. Finalmente, el uso de datos y tecnologías como la inteligencia artificial ha permitido mejorar la toma de decisiones en crédito y diseño de productos adaptados a diferentes perfiles de consumidores.
Es importante contar con una infraestructura digital robusta. ¿Cuáles son los principales desafíos en la construcción de este ecosistema financiero digital inclusivo en nuestros países?
— Uno de los principales desafíos es la colaboración entre diferentes actores. Para que la inclusión financiera digital funcione, no es suficiente con que solo un banco implemente soluciones digitales; se necesita un ecosistema donde participen varias instituciones financieras, el gobierno y otros actores relevantes. Este es un clásico problema de acción colectiva.
Otro obstáculo importante es la adopción inicial. Los beneficios de pagos digitales y otras herramientas solo se maximizan cuando muchas personas los utilizan. Si nadie los usa al principio, es difícil generar tracción. Además, la seguridad es fundamental: la protección contra fraudes y el resguardo de datos personales son elementos esenciales para generar confianza en los usuarios.
En los mercados emergentes, muchas PYMES aún operan de manera tradicional. ¿Cómo la infraestructura financiera digital mejora su productividad y acceso al mundo financiero?
— Son varios los beneficios. Uno de los más importantes es la reducción de costos operativos al eliminar la necesidad de manejar efectivo. El dinero físico tiene costos ocultos, desde el tiempo dedicado a contar billetes hasta los riesgos de robo o pérdida. Con soluciones digitales, las empresas pueden agilizar sus operaciones y mejorar su seguridad financiera.
Además, la adopción de pagos digitales puede ampliar el mercado de las PYMES. Cuando una empresa ofrece opciones de pago digital, puede atraer a clientes que prefieren pagar de esa manera. Un buen ejemplo de esto es el caso de PIX en Brasil —creado por el Banco Central de Brasil—, donde la adopción masiva de pagos digitales se aceleró gracias a incentivos iniciales y una infraestructura accesible.
Muchas personas tienen la percepción de que los pagos digitales son más costosos que el efectivo. ¿Cómo combatir este estigma?
— Es importante educar a los usuarios sobre los costos ocultos del efectivo. Aunque pueda parecer que el efectivo es la opción más barata, en realidad implica costos operativos, riesgos de seguridad y barreras para acceder a crédito formal. En cambio, los pagos digitales pueden reducir costos y mejorar la eficiencia para consumidores y negocios.
Casos de éxito como el de PIX muestran que, una vez que las personas comienzan a usar pagos digitales y ven sus beneficios, la adopción crece rápidamente. El reto es asegurar que las primeras experiencias sean fáciles y sin costos adicionales que desincentiven su uso.
Los roles laborales también están evolucionando. ¿Qué habilidades serán esenciales para que los profesionales se mantengan competitivos en este entorno tecnológico?
— Las habilidades blandas con herramientas digitales son fundamentales. No solo se trata de saber usarlas, sino también de explicarlas a clientes y colegas. La capacidad de traducir conocimientos técnicos en explicaciones claras y comprensibles será un activo valioso en la fuerza laboral.
Otra habilidad clave es la inteligencia emocional y la capacidad de interactuar con los clientes de manera empática. En un mundo donde muchas interacciones son digitales, la atención personalizada y la comprensión de las necesidades del consumidor seguirán siendo esenciales.
En todas estas tendencias digitales, ¿cuál es su percepción del contexto guatemalteco?
— Guatemala todavía está en una etapa inicial en términos de revolución digital y financiera en comparación con otros países de la región. Uno de los retos principales es la infraestructura básica: para que la inclusión financiera digital sea efectiva, es relevante que la mayoría de la población tenga acceso a teléfonos, conexión a internet y electricidad confiable.
El país tiene un gran potencial de crecimiento en este campo, pero es crucial desarrollar estrategias que permitan que la digitalización llegue a todas las regiones, especialmente aquellas más alejadas de los centros urbanos.
¿Qué tecnología emergente transformará la inclusión financiera en los próximos cinco años?
— Más que una nueva tecnología, lo más relevante será la implementación efectiva de las herramientas que ya tenemos. Muchas de las soluciones necesarias para la inclusión financiera ya existen, pero el reto es asegurarse de que lleguen a las personas adecuadas y sean utilizadas correctamente.
Lo que veremos en los próximos años es un mayor uso de tecnologías como la IA para personalizar servicios financieros y mejorar la experiencia del usuario. La clave estará en cómo se aplican estas herramientas para generar confianza y facilitar la adopción de soluciones digitales.
Es importante recordar que la inclusión financiera no es un fin en sí mismo, sino un medio para generar oportunidades. No se trata solo de que las personas tengan una cuenta bancaria, sino de que puedan utilizarla de manera productiva para mejorar su calidad de vida.
* La entrevista se realizó en inglés, esta es una traducción de la misma.
Tres elementos clave para la inclusión financiera son la importancia de los pagos digitales, la necesidad de colaboración entre actores del ecosistema financiero y el impacto de la digitalización en la productividad de las PYMES. Estas conclusiones fueron compartidas por Olivia White, socia senior y directora del McKinsey Global Institute, San Francisco, en exclusiva durante el Mckinsey Forum Guatemala 2025, donde República es media partner.
White enfatizó que la inclusión financiera no es un fin en sí mismo, sino una herramienta para mejorar la calidad de vida. Y que va más allá de abrir cuentas bancarias; su verdadero impacto se mide en cómo las personas y negocios pueden utilizarlas para mejorar su bienestar económico.
La tecnología ha cambiado radicalmente los servicios financieros en la última década. Desde su perspectiva, ¿cuáles han sido las innovaciones más transformadoras y qué impacto han tenido en la inclusión financiera?
— Una de las innovaciones más importantes es la tecnología relacionada con los pagos digitales. No es una herramienta extremadamente avanzada, pero el hecho de utilizar un teléfono como medio para recibir y realizar pagos ha cambiado drásticamente la inclusión financiera. Esto ha reducido la necesidad de sucursales bancarias y ha permitido que más personas accedan a servicios financieros sin infraestructura física costosa.
Otra innovación clave es la identificación digital, que facilita la autenticación de los usuarios sin necesidad de documentos físicos. Esto no solo ayuda a prevenir fraudes, sino que también permite a las personas sin documentos oficiales acceder a servicios financieros. Finalmente, el uso de datos y tecnologías como la inteligencia artificial ha permitido mejorar la toma de decisiones en crédito y diseño de productos adaptados a diferentes perfiles de consumidores.
Es importante contar con una infraestructura digital robusta. ¿Cuáles son los principales desafíos en la construcción de este ecosistema financiero digital inclusivo en nuestros países?
— Uno de los principales desafíos es la colaboración entre diferentes actores. Para que la inclusión financiera digital funcione, no es suficiente con que solo un banco implemente soluciones digitales; se necesita un ecosistema donde participen varias instituciones financieras, el gobierno y otros actores relevantes. Este es un clásico problema de acción colectiva.
Otro obstáculo importante es la adopción inicial. Los beneficios de pagos digitales y otras herramientas solo se maximizan cuando muchas personas los utilizan. Si nadie los usa al principio, es difícil generar tracción. Además, la seguridad es fundamental: la protección contra fraudes y el resguardo de datos personales son elementos esenciales para generar confianza en los usuarios.
En los mercados emergentes, muchas PYMES aún operan de manera tradicional. ¿Cómo la infraestructura financiera digital mejora su productividad y acceso al mundo financiero?
— Son varios los beneficios. Uno de los más importantes es la reducción de costos operativos al eliminar la necesidad de manejar efectivo. El dinero físico tiene costos ocultos, desde el tiempo dedicado a contar billetes hasta los riesgos de robo o pérdida. Con soluciones digitales, las empresas pueden agilizar sus operaciones y mejorar su seguridad financiera.
Además, la adopción de pagos digitales puede ampliar el mercado de las PYMES. Cuando una empresa ofrece opciones de pago digital, puede atraer a clientes que prefieren pagar de esa manera. Un buen ejemplo de esto es el caso de PIX en Brasil —creado por el Banco Central de Brasil—, donde la adopción masiva de pagos digitales se aceleró gracias a incentivos iniciales y una infraestructura accesible.
Muchas personas tienen la percepción de que los pagos digitales son más costosos que el efectivo. ¿Cómo combatir este estigma?
— Es importante educar a los usuarios sobre los costos ocultos del efectivo. Aunque pueda parecer que el efectivo es la opción más barata, en realidad implica costos operativos, riesgos de seguridad y barreras para acceder a crédito formal. En cambio, los pagos digitales pueden reducir costos y mejorar la eficiencia para consumidores y negocios.
Casos de éxito como el de PIX muestran que, una vez que las personas comienzan a usar pagos digitales y ven sus beneficios, la adopción crece rápidamente. El reto es asegurar que las primeras experiencias sean fáciles y sin costos adicionales que desincentiven su uso.
Los roles laborales también están evolucionando. ¿Qué habilidades serán esenciales para que los profesionales se mantengan competitivos en este entorno tecnológico?
— Las habilidades blandas con herramientas digitales son fundamentales. No solo se trata de saber usarlas, sino también de explicarlas a clientes y colegas. La capacidad de traducir conocimientos técnicos en explicaciones claras y comprensibles será un activo valioso en la fuerza laboral.
Otra habilidad clave es la inteligencia emocional y la capacidad de interactuar con los clientes de manera empática. En un mundo donde muchas interacciones son digitales, la atención personalizada y la comprensión de las necesidades del consumidor seguirán siendo esenciales.
En todas estas tendencias digitales, ¿cuál es su percepción del contexto guatemalteco?
— Guatemala todavía está en una etapa inicial en términos de revolución digital y financiera en comparación con otros países de la región. Uno de los retos principales es la infraestructura básica: para que la inclusión financiera digital sea efectiva, es relevante que la mayoría de la población tenga acceso a teléfonos, conexión a internet y electricidad confiable.
El país tiene un gran potencial de crecimiento en este campo, pero es crucial desarrollar estrategias que permitan que la digitalización llegue a todas las regiones, especialmente aquellas más alejadas de los centros urbanos.
¿Qué tecnología emergente transformará la inclusión financiera en los próximos cinco años?
— Más que una nueva tecnología, lo más relevante será la implementación efectiva de las herramientas que ya tenemos. Muchas de las soluciones necesarias para la inclusión financiera ya existen, pero el reto es asegurarse de que lleguen a las personas adecuadas y sean utilizadas correctamente.
Lo que veremos en los próximos años es un mayor uso de tecnologías como la IA para personalizar servicios financieros y mejorar la experiencia del usuario. La clave estará en cómo se aplican estas herramientas para generar confianza y facilitar la adopción de soluciones digitales.
Es importante recordar que la inclusión financiera no es un fin en sí mismo, sino un medio para generar oportunidades. No se trata solo de que las personas tengan una cuenta bancaria, sino de que puedan utilizarla de manera productiva para mejorar su calidad de vida.
* La entrevista se realizó en inglés, esta es una traducción de la misma.
